Baza wiedzy

Karta kredytowa – jak działa, ile kosztuje oraz jak jest zbudowana?

Baner

U osób, które z kartą kredytową nigdy nie miały nic wspólnego, wzbudza ona lęk. Jednak często jest również postrzegana, jako coś prestiżowego i ułatwiającego życie. Jeszcze do niedawna wiele banków bardzo chętnie oferowało karty kredytowe swoim klientom. Mimo, że oferty te nie są już aż tak popularne, to prawdopodobnie większość osób posiadających w banku konto spotkała się z taką propozycją.

Jak to wygląda naprawdę? Jak korzystać z karty kredytowej, aby sobie nie zaszkodzić? Wszystkiego dowiesz się w tym artykule!

Karta kredytowa – co to takiego?

Warto przede wszystkim zacząć od tego czym tak naprawdę jest karta kredytowa. Kartę kredytową można opisać, jako kartę płatniczą, którą wydaje nam bank i którą możemy się posługiwać w ramach konkretnego, przyznanego nam limitu kredytowego. Karta kredytowa, w przeciwieństwie do debetowej nie jest w żaden sposób związana z kontem osobistym. W związku z tym podczas płacenia nie wydajemy pieniędzy z własnego konta bankowego, lecz środki udostępnione przez bank. Można, więc powiedzieć, że płacąc kartą kredytową dostajemy kredyt w ramach przyznanego limitu, który następnie musimy spłacić w określonym czasie.

Warto mieć świadomość, w jaki sposób z karty kredytowej korzystać, aby było to opłacalne. Nieumiejętne posługiwanie się tym środkiem płatniczym może okazać się bardzo drogie. Jednak z drugiej strony, gdy będziesz wiedzieć, w jaki sposób z karty kredytowej korzystać, to może ona się stać dla Ciebie, jako posiadacza karty doskonałym narzędziem umożliwiającym dysponowanie dodatkowymi środkami, zawsze wtedy, gdy zajdzie taka potrzeba.

Karta złota czy platynowa?

Prawdopodobnie podczas przeglądania ofert kart kredytowych napotkałeś określenia dotyczące koloru kart – srebrne, złote, platynowe czy też czarne. Warto wiedzieć, że nie chodzi tutaj o rzeczywisty kolor karty, lecz o jej prestiż. Karty takie różnią się dostępnością limitu. Te mające najwyższy limit środków, to zazwyczaj jednocześnie te, które dają dodatkowe korzyści. Przede wszystkim różnego rodzaju rabaty, możliwość skorzystania ze specjalnych dodatków lub usług (takich jak saloniki VIP znajdujące się na lotniskach) czy też dodatkowe ubezpieczenie (np. w przypadku wyjazdu za granicę). Oczywiście za prestiżem idą również opłaty. Zdarza się, że z czarną kartą kredytową wiązać się może konieczność uiszczenia rocznej opłaty wynoszącej nawet do kilku tysięcy złotych.

Złota karta kredytowa
Girl with credit card close-up

Historia karty kredytowej

Historia karty kredytowej rozpoczęła się pod koniec XIX wieku w Stanach Zjednoczonych. To właśnie wtedy jeden z hoteli zaczął oferować swoim klientom karty, którymi mogli oni płacić za noclegi. Jednak w tym czasie nie doszło do rozpowszechnienia się tego środka płatniczego. Nastąpiło to dopiero w 1914 roku. Wtedy firma Western Union Telegraph Company zaczęła oferować klientom specjalne, metalowe płytki, które wykorzystywali oni wtedy, gdy chcieli zatelefonować lub wysłać telegram i nie musieli za to płacić od razu po skorzystaniu z usługi. Na każdej karcie znajdowały się szczegółowe dane klienta wraz z przypisanym do danej osoby numerem identyfikacyjnym. Dzięki temu poprze odbicie takiej karty na papierze powstawał odpowiedni dokument sprzedaży. Były to właśnie pierwsze transakcje bezgotówkowe. Dla wielu osób było sporym zaskoczeniem, gdy po skorzystaniu z usługi nikt nie chciał od nich pieniędzy. Jednak również wielu klientów przeżyło spory szok, gdy na koniec miesiąca dostali szczegółową fakturę z zapisami kiedy i jak długo rozmawiali przez telefon. 
W Polsce karty kredytowe pojawiły się mniej więcej pół wieku później. Jako pierwszy karty takie zaczął oferować Bank PKO S.A. W związku z tym, że zainteresowanie nowym środkiem płatniczym nie było wysokie, karty kredytowe przez długi czas nie były powszechnie wykorzystywane. Do wielkiej rewolucji doszło dopiero w 1991 roku, kiedy to na rynku pojawiła się karta Visa.

Jaka jest różnica pomiędzy kartą debetową a kartą kredytową?

Wyglądają niemal identycznie, korzystamy z nich prawie tak samo i często są ze sobą mylone. Za pomocą obu tych kart możemy wyciągnąć pieniądze z bankomatu, zapłacimy za zakupy i to zarówno w sklepie stacjonarnym, jak i robiąc zakupy w internecie. Zazwyczaj obie karty można także wykorzystać wykonując przelew na inne konto. Jednak na tym podobieństwa pomiędzy tymi kartami się kończą.

Karta debetowa jest kartą przypisaną do konkretnego konta osobistego, które posiada się w banku. Można ją wykorzystać do bezgotówkowego płacenia, np. w sklepach czy też do wypłacania gotówki z bankomatu, a równowartość tej kwoty zostanie pobrana z osobistego konta bankowego. W związku z tym, gdy korzystasz z karty debetowej, to wydajesz swoje własne pieniądze zgromadzone na rachunku bankowym. Gdy z rachunku bankowego, do którego przypisana jest kart debetowa zostaną wydane wszystkie środki, to kolejna transakcja zostanie odrzucona. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy na koncie został uruchomiony debet. Wówczas istnieje możliwość zadłużenia się (w zależności od wielkości przyznanego debetu, np. do -1000zł).

Jak działa karta kredytowa? Otóż nie jest ona związana z osobistym kontem bankowym oraz ze zgromadzonymi na tym koncie środkami. Można powiedzieć, że jest ona przyznanym przez bank kredytem, z górnym limitem uzależnionym od kilku czynników. Dlatego płacąc kartą kredytową, nie wykorzystujesz środków, które są zgromadzone na Twoim koncie. Wydajesz środki, które udostępnia Ci bank, w ramach przyznanego limitu. Poza tym wszystkie karty kredytowe akceptowane są w przypadku zakupów internetowych. Zwykłe karty debetowe nie zawsze posiadają taką funkcję. Mimo że jest to bardzo wygodny sposób płacenia, to jednak trzeba mieć świadomość, że może to być jeden z najdroższych kredytów. Szczególnie wtedy, gdy z takiej karty korzysta się nieumiejętnie, ale o tym później.

Inne rodzaje kart

W Polsce dostępne są także karty przedpłacone oraz karty obciążeniowe. Karty przedpłacone, określane również jako prepaid, to opcja bezpieczniejsza niż karta debetowa. Karta przedpłacona nie jest powiązana z kontem osobistym, w związku z tym nie da się wydać wszystkich pieniędzy, które znajdują się na koncie. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, tak i karta przedpłacona ma swoje osobne konto, jednak nie ma możliwości zadłużenia się. Jest to idealne rozwiązanie np. dla dzieci. Rodzice w każdej chwili mogą doładować dziecku kartę kieszonkowym za pomocą przelewu. Poza tym zazwyczaj karty te nie są spersonalizowane. Korzystać z nich może każdy, kto jest podpisany na odwrocie.

Ostatnim i najmniej popularnym typem karty dostępnej w Polsce, jest karta obciążeniowa, określana również, jako charge. Jej działanie jest zbliżone do działania karty kredytowej, czyli istnieje możliwość korzystania ze środków przyznanych przez bank w ramach limitu kredytowego. Jednak w przeciwieństwie do kart kredytowych, w tym przypadku konieczne jest posiadanie konta w banku, ponieważ wszelkie zadłużenia spłacane są automatycznie i w całości poprzez obciążenie podstawowego rachunku bankowego. Warto dodać, że w przypadku kart kredytowych można spłacić niewielką część długu, nie ma konieczności spłacania całości (np. ledwie 5% zadłużenia).

Karta płaska czy wypukła?

Poszczególne karty bankowe nie muszą posiadać żadnych oznaczeń, dzięki którym możliwe będzie odróżnienie ich typu. Sam sposób posługiwania się kartą debetową i kredytową jest taki sam i to Ty musisz wiedzieć, która karta jest debetowa, a która kredytowa. Kiedyś rozróżniano karty na te płaskie oraz wypukłe (z wytłoczonymi znakami). Uważano, że te z wytłoczonymi znakami są bardziej uniwersalne, ponieważ za ich pomocą możliwe było płacenie w terminalach określanych, jako „żelazka”. Do terminala takiego wkładało się kartkę, a następnie na papierze kalkowym odciskało wypukłe znaki i ręcznie wypisywało kwotę transakcji. Jednak metoda ta już praktycznie wyszła z użycia. Dlatego to czy karta jest płaska czy ma wypukłe znaki nie ma obecnie większego znaczenia. Zakres stosowania danej karty ustalany jest w banku.

Macro photo of credit or debit card with space for text

Ile kosztuje karta kredytowa?

Niestety nie jest to niski koszt. Przede wszystkim konieczne jest spłacanie odsetek od zadłużenia w terminie okresu rozliczeniowego, które najczęściej wynoszą ok. 12% w skali roku. Często trzeba liczyć się również z dodatkowymi opłatami. Przede wszystkim są to:

  • opłata jednorazowa dokonywana przed wydaniem głównej karty – opłaty tej można zazwyczaj uniknąć, np. w przypadku, gdy wykonamy daną kartą odpowiednią ilość transakcji lub wydamy określoną ilość środków w danym czasie (np. w ciągu miesiąca),
  • opłata jednorazowa za wydanie dodatkowej karty – możliwe jest wydanie dodatkowej karty do tego samego rachunku, np. dla członka rodziny,
  • opłata za duplikat karty,
  • miesięczna lub roczna opłata za kartę – często możliwa do uniknięcia, gdy aktywnie korzysta się z karty,
  • ubezpieczenie – najczęściej jest opcjonalne, jednak niektóre banki oferują podstawowe ubezpieczenie razem z kartą i nie da się z niego zrezygnować (zazwyczaj jest to kilka złotych na miesiąc),
  • płata przy przekroczeniu limitu karty kredytowej – w przypadku niektórych banków konieczne może być zapłacenie nawet za wykorzystanie całego limitu kredytowego (bez przekroczenia), dlatego warto dokładnie zapoznać się z ofertą swojego banku,
  • opłata przy zmianie daty cyklu rozliczeniowego,
  • opłaty wynikające z czynności windykacyjnych, jeżeli pojawią się opóźnienia związane ze spłacaniem zadłużenia.

Jak widać opłat jest sporo. Może się okazać, że za samo posiadanie karty kredytowej konieczne będzie zapłacenie nawet kilkuset złotych w skali roku i to bez względu na to czy z niej korzystasz czy nie. Jednak z bankami można także negocjować, a większości z tych opłat można uniknąć. Wystarczy tylko wydać określoną kwotę za pomocą karty kredytowej lub też wykonać odpowiednią ilość transakcji. Warunki, przy których użytkownik karty kredytowej zwolniony jest z dodatkowych opłat określa bank. Warto więc dokładnie zapoznać się z regulaminem.

W jaki sposób mądrze korzystać z karty kredytowej?

Karta kredytowa daje sporo możliwości, jednak może też być sporym wydatkiem. Warto zapoznać się z zasadami korzystania z takiej karty, aby uniknąć niepotrzebnych opłat. Jednym z określeń, z jakim możesz się spotkać podczas korzystania z karty kredytowej jest okres bezodsetkowy. Okres ten jest w przypadku karty kredytowej bardzo istotny! W tym czasie korzystanie z limitu kredytowego jest bezpłatne. Zazwyczaj jest to okres ok. 50 dni, jednak to bank o tym decyduje oferując kartę kredytową. W związku z tym możesz się spotkać z okresem bezodsetkowym trwającym przykładowo ok. 40 lub ok. 60 dni. Jeżeli uda Ci się spłacić całe zadłużenie na karcie kredytowej w tym okresie, to transakcja taka nie będzie Cię nic kosztować. Prościej mówiąc, w okresie bezodsetkowym kredyt jest nieoprocentowany i korzystanie z limitu kredytowego jest darmowe. Jednak po upływie tego czasu odsetki zaczną być naliczane. To właśnie po przekroczeniu tego okresu bank zaczyna zarabiać. Jest to powód, dla którego banki często przyznają swoim klientom wyższe limity kredytowe. Wówczas istnieje większe prawdopodobieństwo, że klient nie zdąży spłacić w okresie bezodsetkowym całości swojego wysokiego kredytu i wtedy bank zacznie naliczać odsetki.

Poza tym okres bezodsetkowy podzielić można na dwie fazy. Pierwszą jest cykl rozliczeniowy, a drugą czas na spłatę zadłużenia. Cykl rozliczeniowy to okres 30 dni, w czasie którego wykonywane były jakieś transakcje. Okres ten zakończony jest podsumowaniem wykonanych transakcji – wpłat, spłat oraz przelewów i ma postać zbiorczego wyciągu. Na wyciągu tym znaleźć można również wszelkie informacje dotyczące salda na dzień zakończenia cyklu, termin spłaty zadłużenia (części lub całości) i minimalną kwotę do spłaty (najczęściej ok. 5% wielkości zadłużenia). Warto wiedzieć, że cykl rozliczeniowy nie jest równoznaczny z miesiącem kalendarzowym. Zamknięcie cyklu może przypadać na dowolny dzień w miesiącu, np. 20. Drugi okres to czas na spłatę zadłużenia. Jest to czas pomiędzy dniem zamykającym cykl rozliczeniowy, a terminem spłaty zadłużenia. Przykładowo, jeżeli okres bezodsetkowy wynosi 60 dni, to po 30 dniowym cyklu rozliczeniowym masz jeszcze kolejne 30 dni na spłatę zadłużenia, bez odsetek.

W większości banków istnieje możliwość samodzielnego wybrania terminu spłaty zadłużenia. To bardzo istotna informacja. Dokładnie przeanalizuje, jaki termin będzie dla Ciebie najbardziej korzystny. Najlepiej, aby termin do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, czyli zakończenie okresu bezodsetkowego wypadało zaraz po wypłacie. Czyli w momencie, gdy masz na koncie największą ilość pieniędzy.

Oczywiście istnieje pewien haczyk. Okres bezodsetkowy dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Jeżeli chcesz wypłacić pieniądze z bankomatu przy użyciu karty kredytowej, to czynność taka może Cię sporo kosztować. Prowizja przy wypłacie za pomocą karty kredytowe, to ok. 4-5% i nie mniej niż 5-10zł, w zależności od warunków, jakie zaoferował Ci Twój bank. Do tego od razu w momencie wypłaty pieniędzy z bankomatu musisz się liczyć z naliczanymi odsetkami.

Jeszcze do niedawna korzystną alternatywą dla wypłacania środków z bankomatu przy użyciu karty kredytowej był przelew z takiej karty na inne konto, co w niektórych bankach było realizowane bez prowizji. Jednak w tym momencie znalezienie takiej oferty jest już bardzo trudne. Oczywiście przelewy takie mogą być tańsze niż wypłata gotówki z bankomatu, jednak zazwyczaj nie jest to duża różnica.

Chargeback – co to jest?

Chargeback to przydatna usługa przydzielana do kart kredytowych. Wydaje się być niezbędna w przypadku problematycznych zakupów. Otóż, gdy kupisz coś przez internet, ale nie dostaniesz towaru od sprzedawcy lub kupisz wycieczkę, ale biuro podróży w międzyczasie upadnie, to odzyskanie pieniędzy nie będzie łatwe. Jednak jeżeli w takiej sytuacji skorzystasz z karty kredytowej, to możesz liczyć na dodatkowe zabezpieczenie, czyli chargeback – obciążenie zwrotne. W przypadku, gdy zakup nie zostanie sfinalizowany, to możliwe jest odzyskanie pieniędzy. Wykorzystując chargebck przysługuje Ci prawo do zgłoszenia reklamacji w Twoim banku. Po dokonaniu takiego zgłoszenia, rozpocznie się procedura, której efektem będzie cofnięcie wykonanej płatności.

Jaki limit może mieć karta kredytowa?

Patrząc na to z jednej strony, to im wyższy jest limit karty kredytowej, tym większą ilość dodatkowych środków masz do dyspozycji. Jednak im wyższe jest zadłużenie karty kredytowej, tym trudniejsza jest później jego spłata. Od kwoty, która nie zostanie zwrócona naliczane będą odsetki, jak już wspomniano wcześniej – ok. 12% w skali roku. Dlatego warto ograniczyć swój limit na karcie kredytowej do takiej kwoty, jaka nie będzie sprawiać problemu przy spłacie. Może to być np. kwota jaką jesteś w stanie spłacić ze swojej jednej pensji.

Kto może otrzymać kartę kredytową?

Kiedyś karty kredytowe były tylko dla najbogatszych. Jednak te czasy minęły już dawno temu. Banki bardzo chętnie oferują karty kredytowe w przeróżnych promocjach, ale w dalszym ciągu konieczne jest spełnienie kilku warunków. Przede wszystkim, aby starać się o kartę kredytową ważne są:

  • Wiek –musisz mieć ukończone 18 lat, niektóre banki wymagają nawet ukończenia 21 r.ż.
  • Dochody – ubiegając się o kartę kredytową zazwyczaj trzeba wykazać dochód na poziomie ok. 1000zł netto, jednak zdarzają się banki, które wymagają jedynie 500zł (warto pamiętać, że od tego ile zarabiasz uzależniony będzie przyznany limit kredytowy).
  • Staż pracy i rodzaj umowy – jeżeli masz umowę na czas nieokreślony, to wystarczy że możesz się pochwalić 3-miesięcznym stażem pracy w danym miejscu. W gorszej sytuacji są osoby na umowie na czas określony, w tym przypadku konieczne może być przepracowanie 6 lub nawet 12 miesięcy w danym miejscu pracy. W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy zlecenie oraz umowy o dzieło konieczne jest przepracowanie w danym miejscu przynajmniej 12 miesięcy, aby możliwe było staranie się o kartę kredytową. Osoby samozatrudnione są w najgorszej sytuacji – w tym przypadku działalność gospodarcza prowadzona musi być przez okres przynajmniej 2 pełnych lat (próg dochodowy zazwyczaj również jest wyższy).

Także emeryci mogą starać się o przyznanie karty kredytowej. Wówczas konieczne jest przedstawienie w banku kopii decyzji o przyznanej emeryturze. Pamiętaj, że każdy bank przed przyznaniem karty kredytowej dokładnie przeanalizuje Twoją historię oraz zdolność kredytową. Jeżeli był problem podczas spłacania wcześniejszych zobowiązań lub nawet znajdujesz się w rejestrze dłużników, to o karcie kredytowej możesz zapomnieć. 

W jakiś sposób starać się o kartę kredytową?

Przede wszystkim konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku. Wniosku takiego szukać można na stronie internetowej banku. Sam proces starania się o kartę kredytową nie jest zbyt skomplikowany. To zazwyczaj banki troszczą się o to, aby klient skorzystał z ich oferty. Karta kredytowa jest również często dodatkiem do kredytu hipotecznego. W większości przypadków wszystko załatwić można za pomocą internetu wykorzystując stronę internetową banku. Zdarza się jednak, że konieczny może być bezpośredni kontakt z przedstawicielem banku lub rozmowa telefoniczna. Poza tym konieczne jest dostarczenie kilku dokumentów. Przede wszystkim:

  • zaświadczenia dotyczącego zatrudnienia oraz zaświadczenia o dochodach,
  • wyciągów z konta, gdzie znaleźć można informacje o uzyskiwanym wynagrodzeniu, • formularzy PIT11/PIT40 dotyczących ostatniego roku podatkowego,
  • formularzy PIT11/PIT40 dotyczących ostatniego roku podatkowego,
  • dokumentu, który potwierdza uprawnienia do otrzymywania emerytury, świadczeń przedemerytalnych lub renty,
  • innych dokumentów, które stanowią potwierdzenie otrzymywania stałego dochodu, może to być np. decyzja o przyznanym stypendium.

Po złożeniu wniosku i wymaganych dokumentów pozostaje czekanie na decyzję banku. Jeżeli jest ona pozytywna, to wkrótce otrzymasz swoją kartę. Zazwyczaj na wydanie karty kredytowej trzeba poczekać ok. tygodnia, a sama karta zostanie wysłana pocztą. Gdy już dojdzie, konieczne jest jej aktywowanie, podpisanie oraz ustalenie odpowiedniego kodu PIN, a także ewentualnego limitu i to wszystko. Możesz już korzystać ze swojej karty. Kiedyś kontrolowanie stanu zadłużenia karty nie było takie proste, jak obecnie. Teraz wystarczy zajrzeć na swoje konto w aplikacji mobilnej lub poprzez stronę internetową.

Jak wybrać odpowiednią kartę kredytową?

Przede wszystkim pamiętaj, że oprocentowanie karty wcale nie jest najważniejsze. Jeżeli nie dasz rady spłacić zadłużenia w okresie bezodsetkowym, to lepiej jej nie wyrabiaj. Gdy będziesz korzystać umiejętnie ze swojej karty, to zawsze jej oprocentowanie będzie wynosić 0%.

Wybierając kartę kredytową musisz sprawdzić, jakie będą koszty jej użytkowania. Banki zazwyczaj pobierają odpowiednią opłatę za samo wydanie karty, a także za korzystanie z niej. Jednak jak już wspomniano, opłat tych zazwyczaj można uniknąć. Przed wyborem karty sprawdź dokładnie jakie są wymagania i wybierz taką, która będzie dla Ciebie najbardziej korzystna. Jeżeli wiesz, że możesz mieć problem z osiągnięciem wymaganego limitu, to poszukaj innej opcji.

Sprawdź dodatkowe pakiety i usługi. Dostanie czegoś ekstra jest fajne, jednak zazwyczaj za dodatkowe benefity do karty trzeba zapłacić. Mogą to być wyższe opłaty za kartę lub też wyższe limity zwalniające z tych opłat. Zanim wybierzesz kartę sprawdź dokładnie, z jakimi opłatami wiążą się dodatkowe usługi i zastanów się czy na pewno ich potrzebujesz.

Zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji! Często to w niej znajdują się informacje o dodatkowych kosztach.

Niebezpieczeństwa związane z kartą kredytową

Korzystanie z karty kredytowej może być również niebezpieczne. Podstawowym zagrożeniem jest oczywiście ryzyko utraty płynności finansowej. Problem pojawić się może również wtedy, gdy zapomnisz spłacić zadłużenie na swojej karcie. Aby tego uniknąć można ustawić automatyczną spłatę ze swojego konta bankowego. Możliwe jest to jednak wtedy, gdy kartę kredytową masz w tym samym banku, co swoje zwykłe konto. Już kilkudniowe spóźnienie w spłacie może się okazać dosyć kosztowne.

Kolejnym niebezpieczeństwem są płatności za granicą. Może się wydawać, że z kartą kredytową wszystko będzie łatwiejsze, ale trzeba pamiętać o przelicznikach banków. Są one zazwyczaj dużo mniej korzystne niż w zwykłych kantorach. Poza tym banki doliczają dodatkowo prowizję za przewalutowanie, co również podnosi koszt takiej transakcji. Warto pamiętać również, że karty dostępne w Polsce są denominowane w euro lub w dolarach. Oznacza to, że gdy kupisz coś w złotówkach lub w walucie, w której karta jest denominowana, to nie zauważysz różnicy. Jeżeli jednak kupisz coś w funtach, to kwota ta zostanie przewalutowana podwójnie – z funtów na dolary lub euro, a później na złotówki. Oczywiście po tym najmniej korzystnym kursie.

W przypadku karty kredytowej łatwo również o utratę danych. W tym przypadku przy płatności na odległość nie ma potrzeby wykorzystywania PINu. Wystarczający jest sam numer karty, data jej ważności oraz kod CVV/CVC. Dane te dostępne są na karcie. Dlatego trzeba jej dobrze pilnować.

Ponadto problemy ze spłatą zadłużenia na karcie kredytowej mogą ograniczyć Twoje możliwości zdolności kredytowej.

Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?

Bezpieczne korzystanie z karty kredytowej to bardzo obszerny temat. Jednak warto wspomnieć o kilku najważniejszych kwestiach. Przede wszystkim: 

  • ustal swój dzienny limit transakcji – zarówno tych bezgotówkowych, jak i gotówkowych,
  • stal automatyczną spłatę zadłużenia ze swojego rachunku bankowego – dzięki temu spłacisz swoje zadłużenie w terminie i unikniesz odsetek,
  • pilnuj swojej karty kredytowej – nie dopuszczaj do sytuacji, aby pracownik miejsca, w którym chcesz dokonać płatności poszedł z kartą na zaplecze,
  • dane swojej karty zawsze przechowuj w bezpiecznym miejscu – są one wystarczające do wykonania transakcji przez internet,
  • awsze miej przy sobie numer potrzebny do zastrzeżenia karty, tak aby przy jej zgubieniu można było zastrzec kartę jak najszybciej.

Czy warto posiadać kartę kredytową?

Karta kredytowa może być cennym narzędziem ułatwiającym życie. Są osoby które nie wyobrażają sobie życia bez karty kredytowej, ale i takie, które traktują ją jak największe zło. Po części obie grupy mają rację. Jeżeli posługujesz się nią umiejętnie – spłacasz wszelkie zadłużenia w terminie, nie wypłacasz pieniędzy z bankomatu, pilnujesz aby wykonać wymaganą ilość transakcji lub wykonać transakcję na konkretną kwotę, aby uniknąć dodatkowych kosztów, to karta kredytowa może być sporym ułatwieniem. Co więcej, korzystając z kart kredytowych możliwe jest zarabianie na swoich pieniądzach. Przykładowo zamiast wydawać od razu nasze pieniądze przy korzystaniu z karty debetowej, mogą one pracować na koncie oszczędnościowym. Karta kredytowa umożliwia także wydanie większej sumy pieniędzy na kilka dni przed wypłatą lub bez konieczności zerwania lokaty.

Karta kredytowa daje również możliwość zarządzania płynnością swoich finansów. Poza tym może być także dokumentem uwiarygodniającym, który pozwoli na wynajęcie samochodu czy na rezerwację hotelu, gdy jesteś za granicą. Dokonać płatności możesz już w dowolny sposób, karta kredytowa ma na celu tylko uwierzytelnienie. Ponadto w większości banków dostępne są różnego rodzaju programy rabatowe oferowane posiadaczom kart kredytowych.

Jednak, aby umiejętnie korzystać z karty kredytowej lub traktować ją jako jeden ze stałych środków płatności, konieczna jest do tego samodyscyplina. Jeżeli tego nie przypilnujesz musisz liczyć się z kosztami, nawet sporymi. Zadłużenie na karcie kredytowej to zazwyczaj najdroższy z możliwych kredytów przyznawanych przez bank. Najczęściej oprocentowany jest maksymalną stawką, jakiej może zażądać bank. Jest to 4-krotna wielkość stopy lombardowej NBP, co w tym momencie wynosi 12% w skali roku. Obecnie stopa lombardowa jest stosunkowo niska i wynosi 2,50% (obowiązuje od 2015 roku). Warto mieć jednak na uwadze, że prędzej czy później prawdopodobnie stopa lombardowa może pójść w górę, przez co kredyt taki ponownie będzie jednym z najdroższych. Jednak można znaleźć na rynku również korzystniejsze oferty. Warto pamiętać, że płacąc kartą kredytową bardzo łatwo stracić kontrolę, co może być pierwszy krokiem do wpadnięcia w długi. Karta kredytowa może być dla Ciebie sporym atutem, jednak musisz używać jej z głową.

Podsumowanie

Karta kredytowa to ciekawy produkt finansowy i może być dla Ciebie sporym ułatwieniem. Wystarczy wiedzieć, jak z takiego ułatwienia korzystać, aby było to opłacalne. Jeżeli wiesz, że nie poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia, to dobrze się zastanów. Korzystanie z karty kredytowej w sposób nieodpowiedzialny może wiązać się z generowaniem sporych kosztów, nawet do kilkuset złotych rocznie. Czy warto posiadać kartę kredytową? Tutaj już musisz odpowiedzieć sobie samodzielnie. Dla wielu osób jest to wygodne i praktyczne narzędzie, bez którego w wielu sytuacjach nie wyobrażają sobie życia. Robią to na własną odpowiedzialność. Jednak jeżeli masz wątpliwości, czy uda Ci się spłacić kwotę zadłużenia w okresie bezodsetkowym, to lepiej zastanów się nad sensownością takiego rozwiązania.

Karta kredytowa – jak działa, ile kosztuje oraz jak jest zbudowana?
5 (100%) 2 vote[s]

Redakcja

Tekst autorstwa twórców Progresywnych Finansów. Na blogu poruszamy kwestie finansów osobistych, oszczędzania, zarabiania oraz inwestowania zgromadzonego kapitału. Przygodę rozpoczęliśmy od bloga progresywni.eu oraz szkoleń finansowych poświęconych młodzieży - Akademii "Młodzi Bogaci", która zasięgiem objęła ponad 400 uczestników!

Related Articles

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Close
Close