Baza wiedzy

Jak obliczyć zysk z lokaty? Kompletny przewodnik i kalkulator!

Co to jest lokata bankowa?

Zacznijmy od samego początku. Lokata bankowa to specjalny rachunek otwierany na Twoim koncie bankowym, który z założenia ma pomnażać Twoje pieniądze. W przeciwieństwie do rachunków oszczędnościowych, z lokat nie możemy wypłacać pieniędzy w czasie trwania “lokowania”. Banki oferują przeróżne wartości oprocentowania oraz czas kapitalizacji odsetek dlatego warto zrozumieć jak działa cały mechanizm, aby wybrać najlepszą możliwą ofertę.

Wysokość otrzymanych odsetek zależy głównie od oprocentowania, które może być zmienne lub stałe. W  przypadku, gdy zawarliśmy umowę na lokatę ze zmiennym oprocentowaniem bank może zmienić oprocentowanie lokaty w dowolnym momencie (np. z 3% na 0,5%) i poza zerwaniem umowy nic nie będziemy mogli zrobić. Warto zaznaczyć, że zerwanie umowy bardzo często kończy się stratą wypracowanych odsetek.

Na szczęście w zdecydowanej większości lokaty oferowane przez banki mają oprocentowanie stałe. Oznacza to, że w momencie złożenia wniosku o lokatę gwarantujemy sobie dane oprocentowanie na kolejne kilka miesięcy (bądź lat) – zależnie od czasu trwania lokaty.

Jak obliczyć oprocentowanie lokaty?

Przede wszystkim trzeba rozprawić się z podstawowym błędem, który jest spowodowanym niezrozumieniem mechanizmu działania lokat. Wiele osób próbując policzyć zysk z lokaty nie uwzględnia czasu trwania lokaty! Załóżmy, że musimy policzyć zysk z lokaty 3-miesięcznej oprocentowanej na 3%. Jeśli chcielibyśmy policzyć zysk z takiej lokaty to na samym początku musimy policzyć liczbę dni w wyżej wspomnianych trzech miesiącach. Jeśli zdecydowałbyś/aś się na lokatę pod koniec lutego to jej czas trwania przypadłby na marzec, kwiecień i maj, i wyniósł dokładnie 92 dni.

Oprocentowaniem lokaty zawsze podawane jest w skali roku (chyba, że jest wyraźnie zaznaczone, że jest inaczej). Poniżej opisaliśmy dokładny sposób obliczenia zysku z lokaty.

Zdjęcie prezentuje pieniądze ułożone na stole. Pokazuje estymowany zysk z lokaty.
freepik

Kapitalizacja odsetek

Na ostateczny zysk z lokaty ma wpływ kapitalizacja odsetek, czyli moment, w którym bank nalicza nam odsetki do rachunku. Zazwyczaj kapitalizacja następuje w okresie miesięcznym, 3-miesięcznym bądź rocznym.

Kojarzysz pojęcie procenta składanego? To właśnie za pomocą tego wzoru obliczany jest zysk z lokaty, dlatego teoretycznie najlepsza jest kapitalizacja dzienna, ponieważ codziennie ilość naszych środków byłaby większa, ale takie oprocentowanie istnieje tylko w teorii 😉

Nie tak kolorowo. Jak obliczyć podatek Belki od zysków z lokat?

Tak, od każdego zarobionego grosza musimy odprowadzić podatek od zysków kapitałowych czyli tzw. podatek Marka Belki, który wynosi 19%.  Owy podatek jest pobierany przez bank (nie musisz wykazywać go w PITcie) oraz zaokrąglany do pełnych groszy. To właśnie przez ten podatek nie spotkamy już lokaty z oprocentowaniem dziennym.

Jak wspomnieliśmy wcześniej: banki podają oprocentowanie w skali roku co we wzorze możemy zapisać jako ILOŚĆ DNI/ 365 podanego oprocentowania. To znaczy, że przy niewielkich zyskach (1/365 z np. 3% to ~ 0,008%) faktycznie płacilibyśmy dużo większy podatek. Zauważ, że gdyby dzienny zysk wyniósł 1 grosz to musiałbyś odprowadzić pełny grosz podatku, a podatek wyniósłby 100%! 

Kilka lat temu sposób obliczania podatku był inny. Tuż po wprowadzeniu podatek zaokrąglano  zgodnie z zasadami matematyki – do pełnych złotówek. Dlatego bardzo szybko stały się popularne tzw. lokaty antybelkowe, które dzięki codziennej kapitalizacji pozwalały ominąć podatek w całości. Wystarczyło, że kwota codziennych zysków z jednej lokaty nie przekroczyła 2,5 zł, a my mogliśmy cieszyć się pełnym zyskiem nieobarczonym podatkiem.

W jaki sposób? 2,49 zł zaokrąglano do pełnych złotych (2 zł), a od nich liczyło się podatek (2 x 0,19 = 0,38 zł), który zaokrąglony do pełnych złotych dawał nam 0 zł podatku.

W przypadku zysku większego bądź równego 2,5 zł podatek liczony byłby już od 3 zł, które dałyby 57 groszy podatku zaokrąglanego w górę do pełnej złotówki.

freepik

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Skoro wiesz już jak wygląda cały proces “zarabiania” na lokacie możesz przejść do obliczenia zysku netto (na rękę). Wzór wygląda następująco:

zysk = x * p / 100 * d / 365

gdzie x to kwota lokaty, p – oprocentowanie, a d – czas trwania lokaty wyrażony w dniach. Oczywiście przyjmujemy również, że rok ma 365 dni (jeśli jest to rok przestępny to dzielimy przez 366).

Ile wynoszą więc odsetki od lokaty 3-miesięcznej oprocentowanej 3% w skali roku założonej na kwotę 1 000 zł? Zgodnie z równaniem będzie to: 1000 * 3/100 * 92/365 = 7.56 zł.

7.56 zł to nasz zysk brutto, od którego musimy odjąć podatek belki wynoszący 19%. Zatem nasz zysk netto wyniesie 6,12 zł.

Na koniec najważniejsze informacje w pigułce

Jeżeli lokaty bankowe wygenerują zysk, należy rozliczyć pamiętając o podatku belki, czyli podatku od zysku z lokaty. Powyżej znajduje się kalkulator lokat, gdzie wpisujesz podstawowe dane, klikasz “oblicz” i otrzymujesz wynik. Korzystanie z naszego kalkulatora jest bardzo proste, ale dla przykładu przeanalizujmy jeden przypadek, aby mieć pogląd ile zarobimy na koniec okresu.

Obliczanie zysku z lokaty – przykład:
Chcesz ulokować 10 000 zł.
Czas, czyli okres lokaty – 12 miesięcy.
Oprocentowanie – 1%.
Twój zysk wynosi 100 zł brutto.
Podatek belki w tym przypadku to 19 zł.
To oznacza, że Twój zysk netto na koniec okresu wynosi 81 zł.

Ostateczny wynik finansowy uzależniony jest od wielu czynników. Niezależnie od kwoty inwestycji oferta lokat jest bardzo szeroka na polskim rynku. Wiarygodny ranking lub porównywarka lokat pomoże wybrać najlepszą biorąc pod uwagę kapitał oraz okres. Dodam, że są opcje krótkoterminowe, na przykład 1 miesiąc czy 3 miesiące lub długoterminowe – wieloletnie.

Aby nie reklamować żadnego rozwiązania nie podaję konkretnych przykładów banków, bo oferty ciągle się zmieniają. Te, rozwiązania, które wydają się najlepsze, mogą okazać się mniej atrakcyjne jeżeli wgłębimy się w regulamin. Rynek jest dynamiczny.

Rankingi lokat bankowych nie biorą pod uwagę wszystkich niuansów związanych z regulaminem. Wszystkie usługi bankowe, z których korzystasz, czyli: konta oszczędnościowe, kredyty bik (tu pamiętaj, że oprocentowanie nominalne w przekazie marketingowym może różnić się od realnego), konta firmowe, pożyczki i kredyty gotówkowe, itd. wymagają szczegółowej analizy dostępnych ofert.

Każdy ranking lokat w PL powinien być zweryfikowany pod kątem wiarygodności. Podobnie z rankingami innych usług finansowych jak: kredyty gotówkowe, konto oszczędnościowe, chwilówki, itd. Zobacz czy najlepsze lokaty pokrywają się w kilku rankingach i czy są aktualne.

Podsumowanie

Mamy szczerą nadzieję, że artykuł okazał się pomocny, a kalkulator sprawnie pomógł Ci policzyć ewentualny zysk! Jeśli masz gotówkę i chciałbyś ją sobie bezpiecznie odłożyć – wpłać pieniądze na lokatę. W przeciwnym razie z każdym dniem będą traciły swoją wartość na rzecz inflacji.  

Chcesz wpłacić pieniądze? Sprawdź jak działa wpłatomat!

Jak oszczędzać pieniądze? Koniecznie sprawdź nasz mega artykuł!

Jak obliczyć zysk z lokaty? Kompletny przewodnik i kalkulator!
5 (100%) 3 votes
Tagi

Redakcja

Tekst autorstwa twórców Progresywnych Finansów. Na blogu poruszamy kwestie finansów osobistych, oszczędzania, zarabiania oraz inwestowania zgromadzonego kapitału. Przygodę rozpoczęliśmy od bloga progresywni.eu oraz szkoleń finansowych poświęconych młodzieży - Akademii "Młodzi Bogaci", która zasięgiem objęła ponad 400 uczestników!

Related Articles

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Close
Close